Mais de 80% das empresas dominicanas são MPMEs e só 7% a 8% estão formalizadas — e a aposta é usar blockchain como histórico de crédito.
A primeira barreira não é tecnológica: a concessão depende de validar o desempenho passado, e quem está começando não tem o que apresentar ao sistema financeiro tradicional.
O maior potencial de inclusão massiva está aí: cada transação registrada em blockchain deixa um rastro, e é desse rastro que pode sair a análise de score de crédito que hoje falta.
O tecido empresarial dominicano é quase todo micro e pequeno, e a informalidade tira dele a transparência e a visibilidade que a formalização traria — e que ficou dito estar ao alcance do blockchain.
São empréstimos a 12% ao ano contra 14% a 15% praticados entre os bancos, mediante garante e avaliação — capital para as primeiras etapas sem passar por investidor.
A proposta central é gerar um sandbox de regulação prática para tecnologia desenvolvida em nível local, usando o poder de visibilidade e de negociação que o setor público tem apesar das limitações.
O Estado trabalhou na construção das grandes empresas, com os setores que mais produzem produto interno, enquanto a inovação, hoje, sai de uma ou duas pessoas que se juntam.
Conversa do LATAM Stage entre Camila Suffiotti, da Decrypto, e Cairo Arévalo, da PROMIPYME, a casa pública dominicana da micro, pequena e média empresa. Em cerca de quinze minutos, a sessão saiu do diagnóstico — quem não tem histórico de crédito não entra no sistema financeiro — para o desenho de política pública: crédito mais barato que o do banco, sandbox regulatório e um Estado que ainda mira a empresa grande.
O que trava
A primeira pergunta da mesa foi direta: quais são hoje as principais barreiras para a micro e pequena empresa dominicana acessar o sistema financeiro tradicional. A resposta não começou pela tecnologia, e sim pela ausência de um dado — o histórico de crédito que a concessão exige e que quem está começando não tem como apresentar.
A análise depende de obter alguma validação de qual foi o desempenho passado. Isso impacta principalmente os jovens, que ainda não tiveram a experiência, e é o primeiro elemento nomeado na conversa.
Não é problema só de idade: para as pessoas adultas entra o elemento de alto risco, porque créditos podem ser mal administrados no passado e isso prejudica o mesmo histórico.
O segundo elemento são os modelos de negócio que usam tecnologias emergentes — blockchain, inteligência artificial, realidade virtual — sem que exista forma consolidada de estruturá-los e avaliá-los.
A frente de inovação da PROMIPYME trabalha essas etapas de avaliação de modelos de negócio para compreender para onde o mercado se dirige e se adaptar rapidamente ao jovem empreendedor.
A tese
Quando o tema passou a ser como reduzir as lacunas de inclusão com ativos digitais, o blockchain apareceu como a tecnologia de maior potencial de inclusão massiva na economia dominicana. O argumento tem duas pernas: o acesso pelo celular, que já existe, e um efeito colateral do próprio registro em rede.
Quando a transação é realizada na rede, o registro é gerado sozinho. É esse rastro que permite ao empreendedor demonstrar como transaciona — e é dele que sai a análise de score de crédito.
A facilidade de acesso por aparelhos móveis e outros dispositivos é o primeiro motivo apontado para o potencial de inclusão. Nesse ponto, a infraestrutura de acesso não é o gargalo.
Além do elemento da fintech, tratado como primário no blockchain, a vantagem principal apontada é a liquidez e a facilidade de transacionar, com novos instrumentos: compra, venda, poupança, staking.
Eu acho que blockchain, particularmente, tem o maior potencial de gerar uma inclusão massiva na nossa economia.
Os números
Para dimensionar o problema, a sessão trouxe a proporção: mais de 80% do tecido empresarial dominicano é micro, pequeno e médio, e só algo entre 7% e 8% dessas empresas está formalizado. A formalização é o que traz transparência e visibilidade — e é exatamente esse fator que, no argumento apresentado, o registro em blockchain pode oferecer.
Sem formalização não há transparência nem visibilidade. É o fator que o blockchain pode oferecer neste caso e que, hoje, segue sendo desperdiçado.
A República Dominicana é uma ilha em posição estratégica que recebe esse volume de visitantes. Turismo somado a fintech é o potencial apontado como pista de onde levar os novos modelos.
Um fator de visibilidade que blockchain neste caso pode oferecer, e essa é uma grande vantagem.
Em produção
O tema então desceu ao concreto: que tipo de empréstimo está contemplado. A resposta veio como número — 12% ao ano — colocado ao lado da referência de mercado, que gira entre 14% e 15% entre os bancos. O acesso, porém, não é automático, e a exigência recai sobre o mesmo ponto do começo da conversa.
O requisito principal mencionado é ter um garante, somado à possibilidade de avaliar quem pede. E a avaliação volta ao mesmo lugar: tudo passa pelo score de crédito.
Sem esse histórico, quem atua como fornecedor não terá score e vai encontrar obstáculos, conforme ficou dito, no setor comercial tradicional.
O objetivo declarado é acelerar a inovação: financiar as primeiras etapas sem ter que entrar em contato com investidores, negociar e absorver a complexidade dessa transação.
Em aberto
A pergunta sobre o que teria de mudar para que a MPME dominicana acessasse serviços financeiros de forma mais simples, competitiva e inclusiva teve uma palavra como resposta: sandbox. Regulação prática para tecnologia desenvolvida em nível local, apoiada no poder que o setor público tem — de visibilidade e de negociação — apesar de todas as suas limitações.
A propriedade intelectual aparece como tema que entra em jogo já no desenho do sandbox, e não depois — ao lado do acompanhamento oferecido ao empreendedor.
O Estado trabalhou na construção das grandes empresas, ou seja, com os setores e as empresas que mais produzem produto interno. Essa é a régua que precisa mudar.
Pela experiência que se está vivendo agora, quem gera inovação são empreendedores e fornecedores individuais — uma ou duas pessoas que se juntam. Partir da base é o que ficou nomeado como inovação pública.
A outra peça é adaptar os instrumentos financeiros para que o empreendedor se sinta mais confortável com esse financiamento e consiga escalar mais rapidamente.
E temos trabalhado na construção das grandes empresas. Ou seja, trabalhamos com os setores ou as empresas que mais produzem produto interno.
O recado
No fecho, a pergunta foi sobre o sonho: o que deveria mudar hoje para a adoção cripto crescer no país. A resposta dividiu a responsabilidade em duas — a do Estado, que precisa reconhecer a tecnologia e se adaptar ao ritmo do setor privado, e a de cada um, que precisa demonstrar o caso de uso.
Sobre a adoção dominicana ser mais de varejo ou corporativa, a resposta foi direta: fundamentalmente transações P2P. O sistema financeiro não tem visibilidade sobre o que elas financiam.
Da política pública vem o reconhecimento de que é preciso se adaptar ao ritmo do setor privado, ainda que mais devagar, com passos de modernização da organização do Estado para responder a esse ritmo.
Os programas de empreendedorismo e inovação da casa recebem ideias, incubam as de potencial de crescimento local e conectam com oportunidades internacionais — para o empreendedor não deixar o país.
Cada um de nós é responsável por demonstrar que o caso de… o uso específico que tivermos, ao usar essa tecnologia, realmente tem um impacto importante em nosso país.
Citados na sessãoPROMIPYME·República Dominicana·Decrypto
TemasInclusão Financeira·República Dominicana·MPMEs·Política Pública·Ativos Digitais
Tradução simultânea em legendas — PT, EN e ES — durante todo o evento.
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