O Equador usa dólar desde 2000 e ainda quer a cédula na mão: a sessão trouxe a folha de rota da Junta para pagamentos interoperáveis.
A Junta trata a conexão entre redes como necessária e obrigatória: na primeira fase entram por obrigação as instituições com ativos acima de US$ 1,5 bilhão.
O país adotou o dólar entre 8 e 9 de janeiro de 2000, no fim da corrida do sucre. Ficou o hábito de sentir a moeda na mão, apontado como a primeira barreira ao pagamento digital.
O diagnóstico do país é de interoperabilidade limitada: existem canais digitais e existem redes, mas elas não se conectam entre si — e quem perde, nessa conta, é o usuário e o país.
O desenho prevê pagamento imediato para valores menores que US$ 15 mil, a qualquer hora do dia; fora disso, pagamento diferido, por segurança e por rastreabilidade.
Hoje as credenciais pedem mil coisas ao usuário para transacionar. A ideia é migrar para chaves criptografadas a partir da cédula, começando por pagamentos abaixo do salário mínimo.
Junto com a Assembleia Nacional, o país gerou uma lei de educação financeira, e o tema já está sendo inserido na malha educativa, para que crianças e jovens cheguem antes ao assunto.
Palestra da trilha latino-americana com Roberto Basantes, membro da Junta de Política e Regulação Financeira e Monetária do Equador. A apresentação partiu da crise do sucre e da dolarização de 2000 para explicar por que o país ainda prefere dinheiro em espécie, e expôs a folha de rota da Junta: interoperabilidade obrigatória, plataforma única no Banco Central e tokenização no fim da escada.
Abertura
A sessão se abriu com a apresentação da Junta de Política e Regulação Financeira e Monetária do Equador. A Junta foi nomeada pelo Presidente da República junto com a Assembleia Nacional, está em pleno período de funções e escolheu, entre os temas possíveis, ir pela inovação do ecossistema de pagamentos.
O órgão fecha a regra de segundo nível, apoiada na norma primária, e a relação com o Banco Central do Equador foi descrita como um trabalho em conjunto.
A sessão repetiu que a pauta ainda está por construir no Equador, e nomeou o blockchain como o ponto aonde a Junta quer chegar com o ecossistema de pagamentos.
O relógio
O Equador tem dólares desde 2000, e a transição foi contada para explicar o presente. No fim de 1998 o sucre estava em torno de mil por dólar; em 1999 já eram três mil, veio um feriado bancário com bancos fechados por uma semana e depósitos congelados, e o ano fechou perto de 19 a 20 mil. Entre 8 e 9 de janeiro de 2000, o presidente da época adotou a conversão ao dólar.
Como a moeda não é equatoriana, trazer papel físico para o país tem custo. A redução do efetivo aparece como a lógica para onde tudo isso leva.
Houve uma primeira experiência digital no país, há uns sete ou oito anos, classificada como medianamente mal feita: a população não aceitou e não usou.
A inclusão financeira do país é descrita como bastante baixa, e o quadro se resume em uma proporção: um em cada três. É o outro lado do apego ao dinheiro em espécie.
As pessoas ficaram com o conceito de ter o dólar, de sentir a moeda na mão — e, claro, são reticentes, resistentes ao tema digital.
O que trava
O diagnóstico apresentado do Equador é de interoperabilidade limitada. Existem canais digitais e existem redes, mas elas não se conectam entre si, e a economia não se dinamiza. Nessa conta, o usuário financeiro perde e o país perde — por isso a Junta trata a interoperabilidade como necessária e obrigatória.
Dentro da mesma casa a transação é imediata; para a concorrência, leva uma hora, duas horas. Essa política de competição foi apontada como algo a ser retirado pela regulação.
Riscos operacionais e de segurança são parte do pacote e assustam as pessoas; ainda assim, com as barreiras bem postas, o sistema digital se torna sólido e solvente.
A conformidade se reparte entre a Junta, o Banco Central e as três superintendências do país, o que exige atualização constante da normativa e trabalho coordenado.
O que encontramos hoje na situação atual do Equador é que a interoperabilidade é limitada.
O anúncio
O desenho apresentado eleva o papel operacional e de supervisão do Banco Central: ele passaria a administrar o ecossistema nacional, de modo que exista um único ecossistema de pagamentos. Sobre ele roda uma plataforma interoperável geral, com fintechs, cooperativas e bancos de um lado, e comércios, entidades públicas e usuários do outro.
Pagamentos menores que US$ 15 mil sairiam em tempo real, a qualquer hora do dia. Fora disso, o desenho prevê pagamento diferido, por segurança e por rastreabilidade.
Hoje as credenciais pedem mil coisas ao usuário. A proposta é migrar para chaves criptografadas a partir da cédula, começando abaixo do salário mínimo.
Na primeira fase entram por obrigação as instituições cujos ativos superem US$ 1,5 bilhão. Quem fica fora do corte pode se integrar voluntariamente.
A legislação equatoriana já abre espaço para a criação de neobancos, mas ainda não existe uma intenção real de criá-los no país.
A tese
A banca, sobretudo, resiste a se digitalizar por acreditar que, abertas as portas, seus clientes clássicos migram para outro lugar. A discordância com essa leitura foi explícita.
Tudo tem de ter um custo para que haja benefício. Perder meia hora, uma hora, duas horas numa agência é custo do usuário, e entra na conta que quase nunca é feita.
O cliente pode ficar, voltar ou sair, mas a economia se dinamiza — e é isso, no fim das contas, que interessa a todos, banca incluída, e não só ao sistema financeiro.
A ótica, não a compartilho: de que, se as portas se abrirem, de repente seus clientes clássicos migram.
O recado
O fecho foi uma escada. Primeiro os cimentos regulatórios; o primeiro alicerce é a interoperabilidade, que puxa padrões técnicos, depois o Open Banking e, no fim, a tokenização. Brasil e Colômbia entraram como exemplos regionais que já operam transferências transfronteiriças e já lidam com criptomoedas, e o Equador precisa chegar lá.
O país tem sandboxes em funcionamento, com empresas nacionais e estrangeiras, e as portas foram abertas justamente para gerar esse caminho.
Junto com a Assembleia Nacional saiu uma lei de educação financeira, e o conteúdo já está sendo inserido na malha educativa, para crianças e jovens.
A lâmina de fecho listou Open Banking, pagamentos internacionais transfronteiriços, open data financeiro, tokenização e um sandbox digital, com SupTech e RegTech no horizonte.
Quando tivermos o primeiro alicerce, que é a interoperabilidade... nos leva a padrões técnicos, a um Open Banking e, finalmente, à tokenização.
Citados na sessãoBanco Central do Equador·Assembleia Nacional do Equador·Brasil·Colômbia·Peru
TemasEquador·Regulação·Pagamentos·Interoperabilidade·Inclusão Financeira
Tradução simultânea em legendas — PT, EN e ES — durante todo o evento.
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